국민연금 담보대출 TOP 3 신청자격 한도 금리까지 알아보도록 하겠다. 최근 경기가 어려워지면서 연금을 받는 사람들 중에도 급전이 필요한 경우가 생긴다.
하지만 연금소득만을 가진 사람들은 근로소득도 없고, 4대보험에 가입도 되지 않은 상태이기 때문에 대출상품을 이용하기가 어려운 것이 사실이다.
그래서 돈이 필요하면 금리가 높은 상품을 이용하거나, 저축은행이나 카드론 등 여러 고금리 대출상품을 알아보게 된다.
하지만 국민연금은 말 그대로 나라에서 국민들의 노후를 위해서 지급을 ‘보장’하는 연금이기 때문에 이를 담보로 해서 대출을 받을 수 있는 방법이 있다.
아래에서 어떤 대출상품이 국민연금을 담보로 돈을 빌려주는지 자세히 알아보도록 하자.
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국민연금 담보대출 이란?
국민연금 담보대출은 은퇴 이후에 연금소득만으로 생활을 하는 사람들에게 대출을 해주기 위해서 나온 상품이다.
4대보험 가입자가 아니거나 사업소득이 없는 경우라도 ‘연금소득’만으로 대출을 받을 수 있도록 한 상품이다.
아래에서는 국민연금에서 직접 운영하는 대출상품을 포함해서 금융권에서 운영하는 상품들의 금리와 조건 그리고 한도가 얼마나 나오는지 함께 알아보도록 하겠다.
국민연금 담보대출 실버론
국민연금 ‘노후긴급자금 대부’라고도 불리는 해당 대출상품은 ‘국민연금’에서 직접 운용하는 대출상품이다.
따라서 금리가 아래에 소개할 다른 상품들에 비해서 저렴하고, 연금 수급자라면 비교적 쉽게 대출이 가능하다는 것이 장점이다.
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신청자격
국민연금 실버론 대출을 받기 위해서 갖춰야 할 자격조건은 매우 간단하다.
만 60세 이상의 국민연금 수급자라면 누구나 신청할 수 있으며 노령연금을 포함해 유족연금이나 장애연금 그리고 분할연금 수급자라도 가능하다.
단, 연금급여 지급 중지 또는 정지 중이거나, 장애 4급 수급자, 기초생활수급자, 개인회생 또는 파산 신청일부터 면책결정이 나지 않은 자, 국민연금에서 빌린 돈의 상환이 끝나지 않은 사람이라면 신청이 불가능하다.
대출신청 조건
국민연금 담보대출은 언제나 대출을 받을 수 있는 것이 아니라, 특정한 경우에만 대출을 받을 수 있다.
아래의 4가지 사항 중에 본인에게 해당하는 항목이 있는 경우에 대출을 받을 수 있으니 아래 표를 참고하도록 하자.
| 대출신청 사유 | 신청 시 필요서류 |
| 의료비 | (6개월 이내)진료비 및 약재비 영수증, 건강보험요양급여 내역서 |
| 전월세 보증금 | 주택임대차계약서, 계약서 송금내역, 건물등기증명서 |
| 배우자 장제비 | 사망진단서, 사망사실증명서, 장제비 영수증 |
| 재해 복구비 | (재해 발생 6개월 이내)피해 사실확인서, 화재 증명원 등 |
위의 사유 중에서 과반수 이상이 전월세 보증금을 충당하기 위해서 국민연금 실버론을 통해 돈을 빌리고 있으며, 그 다음으로는 의료비 항목이 가장 높은 사유라고 한다.
위에 적어둔 필요서류의 경우 개인의 신용상태나 대출신청 사유에 따라 달라질 수 있기 때문에 자신의 거주지 근처 국민연금 지사에 직접 방문하거나 유선으로 문의를 해보기를 추천한다.
대출한도 및 상환방법
대출은 본인의 연간 연금수령액의 2배까지 받을 수 있으며 따라서 개인별 한도는 다르다. 단, 최대로 받을 수 있는 금액은 1,000만 원이며 실 소요 비용에 대해서만 신청이 가능하다.
상환은 매달 연금지급일에 내 연금에서 상환액을 알아서 빼가고 나머지 금액을 연금계좌로 입금해주기 때문에 별도로 내가 상환을 위해 해야 할 행동은 없다.
최대 5년까지 빌릴 수 있으며, 원금 균등분할 방식이고 거치기간도 최대 2년까지 제공해서 총 7년까지 대출 이용이 가능하며 중도에 조기상환도 가능하니 원할 경우 지사에 문의하기 바란다.
국민연금 담보대출 금리
국민연금 담보대출(실버론)의 금리는 5년 만기 국고채권 수익률에 연동해서 분기별 ‘변동금리’를 적용하기 때문에 분기별로 금리가 달라진다.
글 작성하는 시기 현재의 금리는 3.97%이며, 연체이자율은 7.94%로 2배의 연체이자를 납부해야 한다.
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국민연금 담보대출 사잇돌2
정부지원 대출상품 중에서 하나로 알려진 ‘사잇돌2’는 신용점수가 낮아서 다른 대출상품에 접근하지 못했던 사람들에게 희망을 주는 대출상품이다.
신용점수가 낮았던 저신용자들이 많이 이용했던 ‘햇살론’과 같이 많은 이들에게 알려진 서민대출 중금리 상품이다.
우리가 2금융권이라고 부르는 대부분의 ‘저축은행’에서 이용이 가능한 국민연금 담보대출 상품이라고 할 수 있다.
사잇돌2 대출은 국민연금 수령액을 소득으로 인정해주면서 국민연금 수급자가 급하게 돈이 필요할 때 대출을 해주는 상품이다.
| 신청자격 | 근로소득자 : 현 직장에 5개월 이상 재직하며 연 1,200만 원 이하 사업소득자 : 사업기간 4개월 이상이며 연 소득 600만 원 이상 연금소득자 : 연금 1회 이상 수령했으며 연 600만 원 이상 |
| 대출한도 | 최대 3천만 원까지(20년까지는 2천만 원) |
| 대출기간 | 최장 5년(60개월) |
| 대출금리 | 8.7% ~ 19.9% |
| 특징 | DSR 규제대상에서 제외, 연소득 제한 없음, 보증보험료 없음 |
신청자격
소득 증빙이 가능한 만 19세 또는 20세 이상이면서 나이스(NICE)기준 최소 350점 이상의 신용점수를 가지고 있어야 하며 소득유형별 상세 조건이 있다.
- 근로소득자 : 현 직장 5개월 이상 재직중이며 연 소득 1,200만 원 이상
- 사업소득자 : 사업기간 4개월 이상이며 연 소득 600만 원 이상
- 연금소득자 : 연금 1회 이상 수령했으며 연 소득 600만 원 이상
만약 근로소득과 사업소득이 동시에 있는 등 소득유형이 중복된다면 두 금액을 합산하고 소득이 많은 유형으로 구분을 한다.
대출한도
해당 상품은 최대 3,000만 원의 한도를 가진 대출상품으로 기존에 2020년까지는 2,000만 원까지만 가능했던 한도가 2021년부터 증액되었다.
대출기간 및 상환방법
대출기간은 6개월 또는 12개월 단위로 최장 60개월(5년)까지 기간을 선택할 수 있으며 상환방식은 원리금 균등 분할상환으로 진행된다.
중도상환수수료가 없기 때문에 편리하게 대출 및 상환이 가능하다.
대출금리
사잇돌2 대출 금리의 상한선은 정부에서 19.9%로 정해두었다. 현재 주요 저축은행 최대 금리이며, 이는 추후에 인상될 가능성도 충분히 있다.
금리는 최저 8.7%부터 최대 19.9%까지 개인의 신용도에 따라 다르게 적용되는데, 대부분 저신용자나 중신용자가 해당 대출을 이용하는 만큼 한 자리수의 대출금리를 기대하기는 어려울 것으로 생각된다.
아마 10%대 초중반의 대출금리를 적용받는 사람이 가장 많을 것이라 예상된다.
국민연금 담보대출 사잇돌2 장점
사잇돌2 장점은 크게 3가지로 나누어 볼 수 있다.
- DSR 규제 대상에서 제외 : DSR 한도가 꽉 찬 사람들도 대출을 받을 수 있음
- 보증보험료 없음 : 비슷한 중저신용자 대상 대출상품 햇살론은 보증보험료 있음
- 연소득 제한 없음 : 최소 소득조건만 충족하면 소득에 대한 별도 조건 없음
위의 장점 때문에 저신용자만 사용하는 상품이라고 생각하겠지만, 실제로 고소득자들도 DSR 규제를 피해서 해당 상품을 이용하고 있다고 한다.
국민연금 담보대출 새희망홀씨2
국민연금을 담보로 대출받을 수 있는 마지막 상품은 서민 긴급금융상품으로 알려져있는 ‘새희망홀씨2’ 상품이다.
지방은행을 포함해 시중에 우리가 익히 알고있는 은행에서 자금을 빌릴 수 있다는 것이 큰 장점이며, 금리조건도 중금리 상품들보다 좋은 조건이라고 할 수 있다. (단, 조건이 좋기 때문에 대출승인율은 낮은 편)
| 신청자격 | 연 소득 3,500만 원 이하 신용점수 하위 20% 인 경우 연 소득 4,500만 원 이하 |
| 대출한도 | 최대 3,500만 원 |
| 대출기간 | 최장 7년 |
| 대출금리 | 연 9% ~ 19.9% (개인 신용점수에 따라 상이함) |
신청자격
해당상품은 연간소득 3,500만 원 이하 또는 신용점수 하위 20%인 경우 연간소득 4,500만 원 이하면 된다.
그 이후 증빙소득서류를 제출하거나, 국민연금보험료 또는 지역건강보험료는 3개월 이상 정상납부액 기준 소득금액이 산출되는 사람이라면 이용할 수 있는 국민연금 담보대출 상품이다.
대출한도
대출한도는 신청자의 기대출 정도 및 신용 그리고 소득(국민연금 수급액)에 따라 조금씩 달라질 수 있으며, 대부분 최대 한도가 나오는 경우는 흔치 않다고 하니 참고하기 바란다.
대출기간 및 상환방법
대출기간은 최장 7년이지만 위의 다른 상품들처럼 거치기간이 별도로 존재하지 않기 때문에 대출한 기간만큼 원금과 이자를 모두 납부해야 한다.
상환방법은 당연히 ‘원리금균등상환’이며, 매 달마다 원금과 이자를 함께 납부하는 형태로 상환을 하게 된다.
대출금리
대출금리는 개인의 소득 및 신용점수에 따라 달라질 수 있으며 보편적으로 중신용자 기준10% 초중반의 금리를 적용받는 사람들을 내 주변에서 많이 볼 수 있었다.
(국민연금을 담보로 대출하는 경우 금리가 더 높을 수 있음)
하지만 본인의 대출금리는 직접 받아봐야 정확하게 알 수 있으니 반드시 조회해보기를 추천한다.
대출 신청방법
대출 신청은 매우 간단하며, 나는 아래 사진에서 보이는 것처럼 KB국민은행 앱을 통해서 새희망홀씨 대출을 신청해봤다.
이 외에도 영업점을 방문해서 직접 신청하는 ‘오프라인’신청 방법도 존재하니 모바일로 간단하게 하고 싶다면 나처럼 하고, 그게 아니라면 직접 방문해서 상담하고 신청하기를 바란다.
국민연금 담보대출 상품을 신청하기 전 내가 신청 가능한 신용대출 상품을 조회해보고 싶다면 아래를 참고하기를 추천한다.
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이번 글에서는 국민연금 수급자가 매 달 받는 국민연금 수령액을 담보로 대출받을 수 있는 상품들에 대해 알아보았다. 도움이 되기를 바라며 아래의 글들도 읽어보기를 바란다.
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