신용점수 높아도 대출 안되는 이유와 그에 따른 대처방법 3가지에 대해서 알아보도록 하겠다.
요즘 금리가 다시 낮아지기 시작하면서 많은 사람들이 대출상품에 관심을 가지게 되었다. 하지만 다른 사람들이 대출을 받아 내 집 마련이나 주식에 투자할 때, 나는 신용점수가 높은데도 대출이 안되는 경우가 종종 발생한다.
연체기록이 있거나 매 달 불규칙하게 돈을 버는 게 아닌데도 불구하고 대출 안되는 이유는 분명 존재하는데 아래에서 대출이 안되는 이유를 먼저 파악해보도록 하자.
대출 안되는 이유
신용점수가 낮은 사람이라면 당연히 은행에서 믿을 수 있는 ‘조건’이 충족되지 않아 금융거래가 불가능하다고 하지만, 신용점수가 높은 편임에도 불구하고 은행이 거래를 거부하고 대출이 안되는 이유는 무엇일까?
바로 DSR(총 부채 원리금 상환비율)때문인 경우가 대부분이다.
부동산 투자에 대해 조금이라도 공부해 본 사람이라면 들어봤겠지만, DSR은 1년에 본인이 벌어들인 소득에 비해서 매 달 상환해야 할 원금과 이자의 금액이 얼마나 되는지 그 비율을 산정하는 것이다.
정부의 대표적인 부동산 투기에 대한 열기를 잠재우는 방법 중 하나로, 2022년부터 금융권에서 빌린 돈의 액수가 1억 원이 넘어가는 경우는 대부분 대출을 거절당하고 있을 것이다.
신용점수와 무관하게 자신이 벌어들이는 1년 총 소득액 중에서 40% 이상을 대출금 및 이자 지불에 쓰지 못하도록 하는 것이다.
간단한 예시를 들어보도록 하겠다.
- 부부 연 합산소득 5천만 원
- 기대출 주택담보대출 4억 원, 월 상환액 168만 원
- 신용점수 부부 모두 900점 이상
사실 위의 조건인 부부들이 대한민국에는 적지 않을 것으로 보인다. 올 해 하락하는 부동산의 냉기를 식히기 위해서 출시한 ‘특례보금자리론’을 통해서 까다롭지 않은 조건으로 주택을 매수할 수 있게 해주었기 때문이다.
하지만 위의 조건이라면 DSR 규제 아래에서는 아무리 신용점수가 높다고 하더라도 추가로 대출을 받기가 어렵다.
그 이유는 매 달 납부하는 원리금 168만 원 X 12개월 = 20,160,000원을 납부해야 하고 이는 부부의 연 합산소득액인 5천만 원의 40%를 초과하기 때문이다.
이 때 DSR에 합산되지 않는 중도금대출 및 정부의 서민금융상품 또는 비상금대출 및 얼마 전 알아본 우리은행 청년도약대출 등 일부 소액 신용대출 상품은 제외되지만, 큰 금액을 추가로 빌려 융통하기는 어려운 것이 사실이라고 할 수 있겠다.
📌 DSR 규제를 피할 수 있는 대출상품 📌
우리은행 청년도약대출 만 34세 이하 청년 소액대출 신청방법 장점
대출 안되는 이유 알았을 때 대처방법 3가지
그렇다면 대출 안되는 이유를 알고 우리는 어떻게 해야 할까? 가장 좋은 방법은 내 소득을 늘려서 지금의 DSR 자체를 높이는 방법이 있다.
위의 예시에서 볼 수 있는 것처럼 부부 합산 연 소득을 5천만 원에서 6천만 원으로 늘려버리면 대출이 가능해진다.
하지만 실질적으로 지금 당장 소득을 늘리는 일이 쉽지 않을 뿐더러, 직장인이 부업을 한다는 것 자체가 쉬운 일이 아니기 때문에 이 방법보다는 아래의 3가지 방법을 써보는 것이 현명한 선택이라고 할 수 있다.
마이너스통장 해지하기
마이너스통장은 다른 말로 ‘한도대출’이라고 부르고 이는 우리가 돈을 빌리지 않고 한도를 늘려놓기만 하더라도 대출한도 전체가 대출로 잡히게 된다.
물론 위의 예시처럼 이미 대출상품 하나에서 DSR 규제에 걸려버리면 마이너스통장을 해지하는 것이 큰 의미가 없지만, 주택담보대출과 사용하지 않고 개설만 해둔 마이너스통장 한도의 합이 DSR 규제에 걸린다면 대출 안되는 이유를 극복하기 위해 마이너스통장을 해지하고 다른 대출상품을 이용하는 것으로 대처할 수 있다.
신용대출 기한 최대로 연장하기
직장인들의 필수 대출상품 중 하나인 신용대출은 내가 돈을 빌리고 매 달 원금과 이자를 상환하는 방식으로 진행된다.
예전에는 가장 길게 사용해도 5년을 넘기지 못했던 신용대출 상품이 이제는 서민들을 위해서 5년 이상 더 길게 사용할 수 있도로 해주고 있다.
국민은행을 시작으로 많은 금융사들이 DSR 규제에서 우회해 서민들에게 대출상품을 지속적으로 이용할 수 있도록 하나의 방안으로 이런 상품들을 출시한 것으로 보인다.
이렇게 기간을 늘려서 대출을 해주면 매 달 갚아야 하는 원금과 이자의 액수가 줄어들면서 DSR 규제에서 조금은 자유로워지고 추가로 대출을 할 수 있는 토대가 마련되고 대출이 안되는 이유 하나를 줄일 수 있게 된다.
주담대 기한 연장
위의 신용대출의 기한 연장과 동일한 선상에서 이해하면 될 것으로 보인다. 보통 30년이나 35년 대출상품을 이용하는 경우가 많다.
이 때 40년으로 5년이나 10년만 연장해도 매 달 상환해야 하는 원리금이 대폭 감소하기 때문에 DSR에 ‘빈틈’이 생기고 대출을 추가로 받을 수 있게 되는 것이다.
단, 기한을 연장한다는 것은 내가 이자를 더 납부하겠다는 것과 같으며 금리가 조금 높아지는 것을 감안해야 하기 때문에 급한 돈을 융통하는 경우가 아니라면 계산을 정확히 한 뒤에 실행해야 할 것이다.
대출 안되는 이유는 DSR이 모든 원인은 아니다. 그러나 신용점수가 900점 이상이면서 높은 점수를 유지한다고 해도 무조건 금융권에서 돈을 빌릴 수 있다는 것은 ‘고정관념’이 될 수 있다는 취지에서 이번 글을 작성해보았다.
이 글이 도움이 되는 글이었기를 바라며 글을 마치도록 하겠다.
