1. 태아보험 가입 시, 부모가 가장 헷갈리는 ‘만기 선택’
“태아보험, 100세 만기로 하시죠. 요즘 다 그렇게 해요.”
많은 보험 설계사가 이렇게 말합니다.
그런데 정작 가입자 입장에서는 이런 의문이 생깁니다.
“100세까지 보장되면 좋은 거 같은데, 보험료는 왜 이렇게 비싸지?”
“어차피 아이가 크면 새로 보험 가입하는 거 아닌가?”
“30세 만기로 했다가 나중에 보험 못 들게 되면 어떡하지?”
태아보험을 준비하는 부모들이 ‘보장 기간의 길이’ 앞에서 가장 많이 망설입니다.
하지만 진짜 중요한 건 단순히 “몇 세까지 보장되느냐”가 아니라,
“언제 어떤 보장을, 어떤 조건으로, 얼마에 받을 수 있느냐”입니다.
오늘은 그 핵심을 정확히 짚어드립니다.
2. 보험의 ‘만기’란 무엇인가 – 단순히 끝나는 시점이 아니다
보험에서 말하는 ‘만기’는 계약이 종료되는 시점을 의미합니다.
하지만 실무적으로 만기의 의미는 더 복잡합니다.
✔ 단순 만기 = 보장 종료
- 30세 만기: 자녀가 만 30세 되는 해에 보장 종료
- 100세 만기: 특별한 조건 없이 100세까지 유지 가능
✔ 중요한 점: 보장 범위는 만기에 따라 달라진다
- 30세 만기는 영·유아 + 소아 + 청년기 질병/상해에 집중
- 100세 만기는 전 생애 질병 리스크(성인암, 뇌·심혈관, 노년 질환 등) 포함
즉, 단순히 ‘보장 기간이 길다’가 아닌, ‘보장의 깊이와 스펙트럼이 달라진다’는 걸 이해해야 합니다.
3. 보장 범위의 실전 비교
📌 30세 만기 태아보험에서 주요 보장 항목
| 항목 | 보장 예시 |
|---|---|
| 출생 직후 질환 | 선천성 심질환, 신생아 폐렴 등 |
| 유아기 질환 | 아토피, 장염, 천식 |
| 소아암 | 백혈병, 악성 림프종 등 |
| 골절, 깁스, 상해치료 | 유아기 사고 중심 |
| 뇌전증, ADHD, 틱장애 등 | 소아청소년 질환 |
✔ 특징:
- 보장은 ‘생활밀착형’
- 보험료 저렴
- 갱신 여부 선택 가능 (비갱신 추천)
📌 100세 만기형에서 확장되는 보장 항목
| 항목 | 보장 예시 |
|---|---|
| 성인암 | 위암, 폐암, 간암, 유방암 등 |
| 심혈관 질환 | 협심증, 심근경색, 심장 수술 |
| 뇌혈관 질환 | 뇌출혈, 뇌경색, 파킨슨병 |
| 치매·당뇨 | 노년기 만성질환 |
| 실손 + 수술비 | 전 생애 커버 가능 (단, 특약 구성에 따라 다름) |
✔ 특징:
- 성인기~노년기 리스크까지 아우름
- 특약 추가로 진단비+간병비 구성 가능
- 비갱신 선택 시 가입 시점의 건강 상태 유지 가능
- 보험료는 초기 진입비용 높음
4. 실제 보험료 예시 (2025년 6월 기준, 태아 남아 기준)
| 만기구분 | 월 보험료 | 주요 보장 특징 |
|---|---|---|
| 30세 만기 | 35,000원 내외 | 실속형, 소아 질환 집중, 비갱신형 가능 |
| 100세 만기 | 75,000~95,000원 | 전 생애 보장, 성인질환 특약 구성 포함 |
💡 참고:
100세 만기를 선택하더라도 모든 특약이 100세까지 유지되는 것은 아닙니다.
특약마다 20년/30년 보장으로 제한되기도 하며, 갱신형으로 구성되어 후에 보험료가 2~3배로 오를 수 있습니다.
5. 실제 부모 사례 – “우린 이렇게 설계했어요”
🎯 케이스 1: 첫째 아이, 보험료 부담 커서 30세 만기 설계
- 33세 워킹맘, 연소득 4천만 원
- 100세 만기 월 9.1만 원 → 부담 커서 30세 만기로 전환
- 유사암 진단비 + 질병입원일당 + 골절 특약만 핵심 구성
- 25년납 비갱신형으로 구성해 중간 해지 리스크 줄임
🎯 케이스 2: 둘째 아이, 가족력 있어 100세 만기 선택
- 35세 부부, 모친 유방암 가족력
- 유사암 진단비 2천, 주요암 3천, 뇌혈관+심혈관 각 2천 구성
- 90세 보장형 특약 포함, 일부 갱신형으로 구성해 보험료 조정
- 출산 직전 가입해 병력 없는 상태로 최상 조건 확보
6. 전문가의 팁 – ‘무조건 오래 보장되면 좋은 게 아닙니다’
- ✔ 30세 만기도 잘만 구성하면 문제 없다
→ 0~30세까지가 가장 큰 의료비 지출 구간 - ✔ 100세 만기는 건강한 지금 아니면 가입 어려움
→ 출산 이후엔 병력 생기기 쉬움 (신생아 황달, 심잡음 등) - ✔ ‘비갱신형 중심 + 일부 특약 갱신형’ 구조가 현실적
→ 보험료 부담 줄이면서도 주요 리스크는 장기 보장 가능 - ✔ 보험 리모델링 가능성을 전제로 전략적으로 설계하라
→ 30세 만기로 가입 후, 자녀가 20대 중후반에 리모델링 유도
7. 아이 보험, ‘오래’보다 ‘현명하게’가 정답입니다
부모라면 누구나 아이를 위해 더 오래, 더 많이, 더 넓게 보장해주고 싶습니다.
하지만 현실적인 재무 조건과 보장의 우선순위를 고려하지 않으면 보험료에 쫓기게 되는 상황이 발생합니다.
지금 내가 감당할 수 있는 범위에서,
자녀에게 꼭 필요한 보장을 우선 구성하고,
후에 상황에 따라 리모델링할 수 있는 유연함을 남겨두는 것
그것이 진짜 똑똑한 태아보험 가입 전략입니다.
